一般的な民間金融機関の住宅ローンでは、機構のような返済変更メニューが明示されていないことがほとんどだé¡ã§ã„うと一括支払いの外枠方式のほうが安くなりますが、最適な支払方法とは限りません。 期間をかけて返済するケースが一般的ですが、短期で完済する方法もあります。それが一括返済と繰り上げ返済です。 資金的に余裕があるときなどに住宅ローンの支払いを早く終えられる選択肢です。 住宅ローンの返済方法には、「元利均等返済」と「元金均等返済」があります。 毎月いくら、どのぐらいの期間で返すか 返済は基本的に毎月払いですが、それに加えてボーナス時にも返済する方法が選べま … まずは返済方法の変更を検討. っています。 住宅ローンの繰上げ返済と資産運用では、どちらがお得になるのでしょうか? 住宅ローンの種類を解説!金利・返済方法の違いとフラット35の … い物です。同じく、多くの人にとって一括で支払い切れるような額ではありません。そのため、一般的には住宅ローンを利用します。住宅ローンを利用する際には、何年ローンにするべきかなど、不安なこともたくさん持ち上がってくるしょう。 お金を借りなければマイホーム購入の夢も途絶えてしまいます。大切なのは、なんとなく返済期間を決めるのではなく、しっかりと … 住宅ローンの仕組みを知ろう!金利タイプや返済方法の特徴を解 … 住宅ローンの返済方法には「元利均等返済」と「元金均等返済」があります。 元利均等返済は元金と金利の割合を変えながら、毎月の返済額が不変になるように設定されています。なお、一般的には「元利均等返済」が採用されています。 è¿”済額が抑えられるいう理由で「元金均等返済」に魅力を感じる人も少なくないかと思いますが、一般的には返済計画の立てやすさから毎月の返済額が変わらない「元利均等返済」が選ばれる傾向にあります。 ョン, 「源泉徴収票」の見方と「年末調整」の仕組み, 住宅ローン控除とふるさと納税を併用する際の注意点, 金融商品販売法に基づく勧誘方針, 金融商品取引業にかかる指定紛争解決機関, 貸金業務にかかる指定紛争解決機関, SBIマネープラザの顧客中心主義に基づく業務運営方針, 犯罪による収益の移転防止に関する法律に基づく取組み, 反社会的勢力に対する基本方針, 住宅ローンの種類を解説!金利・返済方法の違いとフラット35の種類. 住宅ローンの返済方法をやさしく解説!「いつから返済がはじまる?」「元利均等返済と元金均等返済の違いは?」「繰り上げ返済には期間短縮型と返済額軽減型がある」などなど、はじめて住宅ローン選びに向かわれる方へのガイドです。 住宅ローンの返済方法は大きく分けると2種類あります。1つめが「元利均等返済」で、2つ目は「元金均等返済」です。それぞれの返済方法のメリットやデメリットは何があるのでしょうか。住宅ローンの元利均等返済と… ±è³‡é‡‘で用意するならば、自動車ローンを完済しておいたほうが合理的と言えます。 住宅ローン選択時における繰上げ返済の注意点とは? 繰上げ返済の可否を判断する際のポイントとは? 住宅ローン繰上げ返済と資産運用、どちらがお得? 住宅ローンにおける適切な返済期間とは? 住宅ローンの返済額と教育資金積立額について 期にわたって借入額を返済していくので、その分、利息負担が大きくなります。そうしたデメリットを避ける方法の一つが、ローンの返済途中で一括返済に切り替えることです。一括… ャルプランナーとして活躍されるラポール・コンサルティング・オフィス代表の竹国さんに、解説していただきます。 一般的に、返済負担率は 25 %以内に抑えると良いとされています。つまり、年収 600 万円のご家庭なら、年間の住宅ローンの返済額は 150 万円、ボーナス返済がないとすれば月々のローン返済額は 12 万 5000 円となります。 不動産購入には一度にまとまった金額が必要となるため、多くの方が住宅ローンを利用することになります。しかし、住宅ローンは金融機関によっても種類が異なるうえ、日々の金利変動により利息も一定ではないなど、内容が複雑で初めて利用する方にとっては難しいことが多いのではないでしょうか。, この記事では、住宅ローンの基礎知識から金利・返済方法の仕組みなどを分かりやすく解説していきます。どんな金利タイプや返済方法を選べばよいか、ご自身でシミュレーションできるように網羅していますので、ぜひお役立てください!, 住宅ローンについての具体的な内容の前に、まず住宅ローンとはどういうものなのかを簡単にご紹介します。賢くローンを利用するための事前準備として、以下の基本を理解しておきましょう。, そもそも住宅ローンとは、家を購入することを目的としたローンのことです。住宅購入は数千万円以上の大金が必要となりますので、一括支払いはなかなか難しく、家の購入と同時にローンを組み、毎月利息を含めた決められた額を返済していくのが一般的です。, 金融機関にもよりますが、返済期間は最大で35年までとされている場合が多く、借入額の上限は利用者の年収や他社への借入額、借入期間によって審査され決まります。, なお、住宅ローンはあくまでも「自宅を購入するために受ける融資」として他のローンよりも低金利で設定されており、融資を受ける本人以外の家の購入は対象外となります。, 住宅ローンが利用できる物件は、基本的に債務者本人が住む家であれば新築・中古に関わらず利用できます。更に、家を建てるための土地購入にも利用可能です。また、新築・中古などの物件種類ごとに特別なローンが設定されているわけではなく、すべて金融機関が用意している共通の住宅ローンを組むことになります。, ただ、金融機関によっては借入期間や適用条件が物件ごとに異なる場合があります。例えば、中古住宅の場合は築年数・耐久性を考慮して審査されますので、借入期間は短くなる傾向があります。, 住宅ローンの金利・返済方法には様々な種類があり、金利には「変動金利型」「固定期間(選択)型」「全期間固定金利型」の3種類が、返済方法には「元利均等返済」「元金均等返済」の2種類が存在します。無理のない返済計画を立てるため、それぞれの内容を理解し、最適な方法を選びましょう。, また、住宅ローンの種類や比較について詳しく知りたい方はこちらの記事もおすすめです。, 住宅ローンの種類には、大きく分けて「公的ローン」と「民間ローン」の2つがあります。更にその公的ローンと民間ローンの中間に「協調ローン」というものが存在します。ここからは、それぞれの特徴をご説明します。, 公的ローンとは、国や地方自治体が融資を行う住宅ローンのことを言います。利用するための条件や上限額に制限はあるものの、人によっては金利面で他のローンよりもお得に利用できる場合があります。, 更に公的ローンには「財形住宅融資」「自治体融資」の2種類の融資方法があります。以下の表で詳しく解説します。, 自治体融資は、自治体が直接融資を行う形式や、金融機関での借入利子を一定の期間補給する形式など、内容は自治体により様々です。制度を導入していない自治体もありますので、自宅や勤務先がある自治体に問い合わせてみましょう。, 民間ローンとは、銀行や保険会社などの民間の金融機関が融資を行う住宅ローンのことで、一般的に利用されている借入方法と言えます。金融機関ごとに扱っている商品の特性が異なり、自身の借入状況や返済計画に合わせて自由に選択できるというのが最大の魅力です。公的ローンに比べ審査基準や利用条件も比較的ゆるく、相談先も多いのも特徴です。, 協調融資とは、複数の金融機関が提携して融資を行うローンのことを言いますが、住宅ローンでは住宅支援機構と民間金融機関が提携して行うフラット35が代表です。, フラット35の「35」とは、返済期限が最大35年という意味を持ち、公的ローンと民間ローンの中間に位置付けられています。借入時から完済まで金利が変わらない長期固定金利や、保証料や繰り上げ返済手数料が不要であることが特徴です。, 融資限度額は100万〜8,000万円の範囲内で物件価格の90%までとなり、更にバリアフリー性能や耐久・耐震性などに優れている優良物件であれば一定期間金利の引き下げが可能な「フラット35S」も利用できます。ただし、金融機関により金利や手数料が異なりますので注意が必要です。, マイナビニュース「フラット35、子育て世帯は金利優遇へ – 住宅ローンはどれだけお得になるの?」, 住宅ローンの金利は、日々変動している市場の金利状況や物件の需要率などを総合的にみて金融機関が決定しています。ではその金利は、いつの市場金利を参考に決められているのでしょうか。住宅ローンを正しく利用するにあたって、どの時点で金利が決定されているのかも把握しておきましょう。, まず、金利の決定方法には「申込時金利」と「実行時金利」の2タイプあり、多くの金融機関では「実行時金利」が適用されています。それぞれの違いを見てみましょう。, このように、住宅ローンを申し込んだ日と実際に融資が実行された日の市場の金利状況の幅がポイントになってきます。多くの場合、実行時金利が適用されますが、例えば新築マンションなどまだ完成していない物件の購入では、申し込みから物件引き渡しまでに数ヶ月かかり、その間に金利が上昇してしまうというリスクもあります。もちろん金利が下がっている可能性もありますが、申し込みの際にはその点も含めて余裕のある資金計画を立てるようにしましょう。, また、住宅ローンの金利は基本的に毎月更新されます。各社ごとに更新日が異なりますので事前に確認しておくと良いでしょう。, 金融機関や金利の種類(変動型・固定型など)により金利が異なることをご説明してきましたが、大手銀行に関しては申し込みを店頭で行うかインターネットで行うかによっても変わります。価格.comの調べによると、2020年10月時点の水準は0.38%〜となっており、ここ10年ほどは低金利の状態が継続しています。, ただ、昨今の新型コロナウイルスの影響により住宅ローンのデフォルト率が下がることを見越し、各社の判断にて金利の大幅変動を行う可能性も考えられますので、近々不動産購入を検討している方は特に注意が必要です。, さて、住宅ローンの概要についてをご紹介しましたが、ここからはいよいよ住宅ローンを利用するにあたり最もポイントとなる金利についてご説明します。ご自身の将来のキャッシュフロー、家族構成が変化する可能性などをよく考えて決めることが大切です。, なお、金融機関によっては2つのタイプをミックスしたり、固定期間型の異なる期間を組み合わせたりできるなどの仕組みを導入している場合があります。ご自身のライフプランだけでなく、その時点の市場の金利など様々な情報を加味してよく検討しましょう。, それでは実際に、利息額はどのように算出されているのでしょうか。この章では、利息の計算式からシミュレーションを用いて解説します。, まず、「金利」とは借りるお金(元金)に対して発生する利子(債権者への対価)の割合を指し、「利息」とは債務者が実際支払うことになる利子分の金額のことを指します。, 次に、シミュレーションツールを使って毎月の返済額を見てみましょう。ここでは、住宅保証機構株式会社が運営する住宅ローンシミュレーションを使って、変動金利型と全期間固定金利型を適用した場合を比較します。, ※一般的に、変動金利型よりも全期間固定金利型の方が金利は高いため、上記のような金利数値を設定しています。, 2つのプランの差額は1,168,510円となり、プランの選択により大きく変わることが分かります。なお、この結果はあくまでも目安となります。シミュレーターの計算に含めることができない条件や諸費用、今後の金利変動により結果が異なる可能性がありますのでご了承ください。, ここでは「毎月の返済額をどうするか」がポイントになります。それぞれの特徴を見ていきましょう。, 元利均等返済(がんりきんとうへんさい)は、返済初期は利息の割合が多く、徐々に元金の割合が増えていく仕組みです。返済額が一定でわかりやすいですが、次に説明する元金均等返済方法より返済総額が高くなります。, 元金均等返済(がんきんきんとうへんさい)は、元金の返済額は完済まで変わらず、利息の割合が徐々に減っていきます。返済初期は返済額が大きいというデメリットはありますが、金利条件が変わらなければ返済総額は元利均等返済より安くなります。, 返済方法の選び方のコツとしては、「お金のかかるタイミングを見極める」こと。子供の養育費・教育費などが発生する時期や、将来的に転職や起業を考えている場合は収入が一時的に不安定になる可能性があるなど、これからのライフプランを見越して検討する必要があります。, 住宅ローンの返済方法でもう一つ知っておきたいのが「繰り上げ返済」という仕組み。毎月の返済額とは別に、前倒しでまとまった金額を支払う方法のことで、利息を減らす目的があります。利息は残高に対して発生しますので、残高の多いうちに行う方がメリットがあります。, 金融機関によって月々決まった金額を定期的に繰り上げ返済をするプランや、残高が一定金額を上回ったときに自動的に繰り上げ返済を行うプランなどがあります。できるだけ利息を減らしたいという方はチェックしておきましょう。, 例えば賃貸物件の場合、月ごとの賃料の目安は月収の3分の1とされていますが、住宅ローンの借入可能金額に関しては「年収の○倍」という考え方をします。ここではご自身の年収や雇用形態・勤続年数などに加え、住宅ローン及び他のローンを含めた返済額の割合が関係してきます。, 例えば、住宅金融支援機構によれば年収が400万円以上の場合の返済負担率は35%と設定されており、他のキャッシングなどをしていなければ年140万円まで借入可能な計算となります。, 詳しい金額は不動産の専門家に問い合わせた方がスムーズですが、シミュレーションサイトなどを使って事前に確認しておくのもおすすめです。, 次に、住宅ローンの審査についてご説明します。利用したいローンが決まっても、審査に通らなければ利用することはできません。審査の基準、流れをしっかりと理解し、審査に通りやすい方法を検討していきましょう。, 住宅ローンの審査には「事前審査」と「本審査」の2段階あり、それぞれチェックされるポイントが異なります。審査に影響する主な項目をそれぞれまとめました。, ここでは主に、申込者個人の担保力を見られます。特に返済中のローンなどが残っている場合は、早めに完済しておくようにしましょう。, なお、不動産会社経由で事前審査を行った場合は本審査も通りやすい傾向にありますが、個人で行えるインターネットからの簡易的な事前審査の場合、精度が低いため本審査では通らないというケースが往々にしてあります。スムーズに審査を進めたい場合は、不動産会社を通して申し込みを行うことをおすすめします。, (※1)「金銭消費賃貸借契約」とは、金銭を消費するために借入れる契約手続きのことで、「金消(きんしょう)契約」とも言う。借入期間や金利はこの手続き時に決める。また、金消日までに返済用口座も作ることになる。, (※2)「抵当権」とは、購入した不動産に金融機関が設定する権利(担保)のこと。返済が滞った際は不動産を差し押さえることができる。ローン完済時には抵当権の抹消登記を行う。, ここまで、住宅ローンについての基礎知識や利用の流れなどを見てきましたが、それを踏まえた上で実際利用する際に押さえておきたいポイントをいくつかご紹介します。, まずは、毎月の返済額と総返済額を事前にシミュレーションしてみましょう。特に変動金利型の場合は、金利が上昇した場合も想定して予測しておく必要があります。住宅金融支援機構などのホームページで複数の住宅ローンを比較したり金利が変動した場合のパターンをシミュレーションできますので、場合によってどれほど差額が出るのかも事前に確認しておくことで判断しやすくなります。, また、その際は融資にかかる手数料や税金などの諸費用も忘れず計算しましょう。このような諸費用は、住宅ローンとは別に現金で用意するのが一般的です。主な諸費用には下記のようなものがあります。, 先の章でも解説した通り、金利タイプには3種類、返済方法には2種類、更に繰り上げ返済という方法もあります。また、金融機関により特性が異なり、申込者の状況によっては金利が安くなる制度や2種類の方法をミックスしたりできるなど、多種多様なプランがあります。, 利息を少なくするため、できるだけ短期間で完済したいと考える方もいるかもしれませんが、その分、月々の負担が大きくなるリスクも生じます。判断に迷う場合は住宅ローンを取り扱う金融機関や専門家に相談し、無理のない返済計画を立てましょう。, 中古住宅を購入してリフォームする場合、住宅ローンとあわせて「リフォームローン」を同時に利用することができます。ほとんどの金融機関でリフォームローンも扱っていますので、どのような利用方法があるか事前に確認してみましょう。, リフォームローンは一般的に無担保で借りることができるため、借入額が低く金利が高いという難点はあるものの、バリアフリーや省エネ対策などの家の機能を改善するためのリフォームであれば、自治体から補助金が出たり減税の対象となる場合がありますので、ぜひ検討したいローンです。, そして最後に、ご自身の今後のライフプランを考慮しながら検討することが非常に大切です。上述しましたが、選択のポイントは「お金のかかるタイミングを見極める」ことです。, 例えば、家族が増える可能性、進学・受験などで子供の教育費がかかる時期、夫婦のどちらかのみ働くのか共働きなのか、事業を始める予定や留学・転職を検討しているなど、今後長い目で見て支出が増えると予測される時期や不安定になる時期がないかなどを見据えたうえで、最適な住宅ローンを選択しましょう。, 住宅ローンには、3つの金利タイプと2つの返済方法があることや、融資をしてくれる機関により多彩なプランがあることが分かりました。また、それぞれのプランを選択するには、ご自身の将来のライフプランを念頭に置き、「お金のかかるタイミング」を見据えた判断が重要になります。, ぜひこの記事を参考に住宅ローンへの理解を深め、ご自身に合った資金計画を立ててみてくださいね。, ただし、元金額は当然、返済していくごとに減りますので、利息額もそれに伴い減っていきます。そのため、毎月の利息額は以下のように算出します。, ※「年利」とは、元金に対しての1年間の利息の割合のことで、「月利」は1ヶ月の利息の割合を言います。月利は、年利を12で割って求めます。, 金融機関の住宅ローンには返済比率という目安が存在します。返済比率について理解を深めることで無理のない返済計画を立てることが可能です。ここでは返済比率について解説するとともに、住宅ローンを組む際のポイントと注意点について徹底解説していきます。, 住宅ローンの組み方で悩んでいませんか?組み方を間違えれば、マイホームを手に入れるどころか今の生活を圧迫することにもなりかねません。この記事では、金利タイプのメリット・デメリットを取り上げて賢くローンを返済できるポイントもご紹介しています。, 相続した不動産に住宅ローンが残っていたとしても、故人が団体信用生命保険という保険に加入していれば、所定の手続きを行うことで完済可能です。住宅ローンが残っていた場合の対応、完済できるなら物件を相続すべきか、メリット・デメリットも紹介します。, この記事では、連帯債務に関する基礎知識を紹介したうえで、連帯債務がもつメリットとデメリットについて詳しく解説していきます。さらに、よく似ている「連帯債務と連帯保証」そして「連帯債務とペアローン」の違いもそれぞれまとめました。, 2軒目のマイホームの購入であっても住宅ローンを利用できる場合があります。今回は、2軒目にも住宅ローンが使用できる具体的な場面や利用できるローンの種類、それぞれのローンごとのメリットやデメリットについて具体的に解説していきます。, 住宅ローンの融資の融資実行日は申し込みからどれほどの期間を必要とするのかご存知でしょうか?本記事では融資受取までの流れ、必要な準備、注意点について解説していきます。十分な知識を得た上で、慎重に手続きを進めていきましょう。, 保証料(※金融機関によってはかからない場合があるが、その他の手数料が高くなる場合あり). くなるほど、借入額や金利、返済方法が同じ場合、住宅ローンの月々の返済額は少なくなります。例えば5,000万円を年率1.2%(固定)、元利均等返済方式、ボーナス割合0%で借りた場合、返済期間によって月々の返済額は次のように違います。 期に渡って返済を行いますが、そのローン返済の期間を短くするための方法として「繰り上げ返済」があります。繰り上げ返済を有効的に使うためには、どのような方法があるのでしょうか。今回は… 住宅ローンの一括返済は、利息を軽減する効果が大きいのが魅力ですが、どのタイミングで一括返済を行うべきかよくわからず悩んでいる方も多いのではないでしょうか。一括返済を行う際には手数料も考慮し、メリット・デメリットを把握した上で行いましょう。 é¡ã‚„毎月の支払負担が異なります。「元金均等返済」「元利均等返済」といった基本的な知識をしっかり身に付け、自分に合った返済方法を選択することが大切です。 一般的に、住宅ローンの返済方式は「元利均等返済」が使われています。元利均等返済では、月々の返済額は変わりませんが、返済額を占める元金と利息の割合が返済期間の経過に応じて変わっていきます。 住宅ローンの種類や仕組み、金利方式や返済方法を学ぼう | リノ …